Ako stanoviť správnu výšku poistnej sumy na dom či byt?

31.10.2023, Juliana Murcínová | Bývanie, ceny, financovanie

Okrem toho, že poistenie nehnuteľnosti od nás vyžadujú inštitúcie, ak ju financujeme cez úver, hlavným zmyslom poistenia je dostať sa v prípade škodovej udalosti k takej sume, aká dokáže pokryť náklady na opravu či kúpu novej veci. Preto je v poistení kľúčová výška poistnej sumy.

Hodnota každej nehnuteľnosti sa v priebehu času mení, a to smerom nahor i nadol. Nejde len o to, že sa mení jej stav, pretože jej pribúdajú roky alebo bola čiastočne či kompletne zrekonštruovaná. Na celkovú hodnotu nehnuteľnosti má vplyv aj vývoj na trhu s nehnuteľnosťami. A ten prechádza poslednými rokmi poriadnymi výkyvmi.

Cenami nehnuteľností najskôr výrazne pohla pandémia a lockdowny. Ľudia uväznení v panelákoch túžili po chatkách, záhradách a záhradných domčekoch. Ich ceny vystrelili raketovo nahor, pretože dopyt prevyšoval ponuku. Tento pomer už vtedy platil medzi ponukou a dopytom nového bývania: domov a bytov. Kým staršie byty zvyšovali svoju hodnotu pomalšie, ceny novostavieb neustále rástli. Karty na realitnom trhu zamiešala aj vojna na Ukrajine, dopyt po bývaní zostal vysoký, ale dostupnosť hypoték sa znížila. Ceny nehnuteľností tak opäť začali klesať.

Pravidelná revízia

A teraz si predstavte, že ste si poistili svoju nehnuteľnosť povedzme pred piatimi rokmi, keď bola situácia na trhu úplne iná ako dnes a aj ceny realít sa hýbali v iných číslach. Keby dnes došlo ku škodovej udalosti, stačila by vám poistná suma na náhradu škody?

"Poistná suma je základom kvalitného poistenia. V poistnej zmluve môže mať klient dohodnuté všetky riziká, no ak nemá správne stanovenú poistnú sumu, prípadne limity krytia pre doplnkové predmety, tak pri poistnej udalosti môže byť nemilo prekvapený," hovorí Zuzana Lauermannová, riaditeľka úseku obchodu poisťovne Premium.

Práve to je dôvod, prečo by sme mali poistné zmluvy a výšku poistnej sumy pravidelne, najmenej raz za dva roky, prehodnocovať a v prípade potreby zmeniť.

Ako určiť výšku poistnej sumy

Výška poistnej sumy by mala zodpovedať hodnote poisťovanej veci. Ak teda ide napríklad o byt, poistná suma by mala byť približne rovnaká ako trhová cena nehnuteľnosti. Môže byť aj vyššia. Nižšia sa neodporúča pre možné podpoistenie.

"Poistná suma je hodnota, ktorú je nutné vynaložiť v mieste poistenia na znovunadobudnutie rovnakej veci alebo veci porovnateľného typu, druhu, kvality a parametrov. Ak ide o nehnuteľnosť, jej trhovú hodnotu, a tým aj výšku poistnej sumy, ovplyvňuje lokalita, stav nehnuteľnosti, prípadne vybavenosť okolia. Hodnotu výstavby nehnuteľnosti zas ovplyvňuje index cien stavebných prác a materiálov, ktorý sa pravidelne mení, aktualizuje a ktorý určuje štatistický úrad," spresňuje Alena Kováčiková, produktová manažérka poisťovne Premium.

Hoci poisťovne majú svoje kalkulačky, ktoré určujú výšku poistnej sumy, a teda aj mesačnej splátky, o konečnej sume rozhoduje poistník. On nesie aj zodpovednosť za to, že je určená správne.

Odborníci preto odporúčajú využívať na uzavretie poistenia aj na jeho pravidelnú revíziu sprostredkovateľa. "Ďalšia možnosť je automatická aktualizácia poistných súm dohodou indexácie v poistnej zmluve," pokračuje A. Kováčiková.

Aj malé zmeny majú vplyv

Poistnú zmluvu a výšku poistnej sumy je dobré prehodnotiť po každej, aj zdanlivo malej úprave nehnuteľnosti. Vybudovanie balkóna alebo dostavba terasy sú stavebné úpravy, ktoré treba zapísať v katastri nehnuteľností a následne o tom informovať poisťovňu. Nehnuteľnosť má totiž novú metráž a poistná suma už nemusí korešpondovať s realitou.

"Každá stavebná úprava, ktorá má vplyv na hodnotu nehnuteľnosti, čiže prestavba, rekonštrukcia atď., má vplyv aj na stanovenie poistnej sumy v poistnej zmluve, resp. limity poistného plnenia. Preto je dôležité, aby klient oznámil zmenu svojej poisťovni, prípadne so svojím finančným agentom správne určil novú hodnotu stavby či poisťovanej veci," odporúča Barbora Lipanová z poisťovne Premium.

Foto: iStock